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金融科技的风口,应该怎样玩?

2018年04月13日 星期五 / 伟德国际 / 企业动态 /

  金融科技的风口,应该怎样玩?

  以后,互金行业内有个趋向愈创造显,金融的归金融,科技的归科技。

  其实,这并非一个新景象。2013年之前,金融的是金融,科技的是科技,便属于常态,理所当然。2013年之后,互联网金融作爲新业态崛起,互联网与金融、科技与金融的界线才开端模糊。

  在余额宝、微信红包、线下扫码等互金拳头商品的体验冲击下,市场一度以为,互联网公司能够更擅长做金融。一个时期内,传统金融机构成了行将“被推翻”、不知变通的古董,互联网金融机构作爲新业态的代表,被寄予“厚望”。

  这个阶段,互金巨头本人也是摩拳擦掌,关于“推翻者”的身份充溢等待,而传统金融巨头,则一边在行动上“质疑”互联网金融形式的无效性,一边外行动上积极地转型、备战。

  单方的这种统一心情,在第三方领取范畴表现地尤爲分明。在线下领取规范上,传统金融机构曾个人站台云闪付爲代表的NFC技术,而第三方领取机构则选择了扫码领取形式。

  这场领取形式之争,随同着第三方领取监管方法的出台,随同着央行对扫码付的正式表态,以银行业个人拥抱二维码爲标志,神仙打架,终于不了了之。

  而传统金融机构与互金巨头之间的统一心情,也在不知不觉中消解地无影无踪。单方开端握手言和,甚至把之前的一触即发,烘托出了一种虚无感,仿佛从未发作过。

  一是2017年,BATJS与工农中建交强强结合,签署战略协作协议,片面协作、错位竞争,一系列效果相继落地,如百度金融与农业银行在消费金融范畴的AB贷、京东金融与工商银行在流量协作范畴的小白卡、苏宁金融与交通银行在风控范畴的欺诈风险协作等。

  二是各大巨头相继推出了科技输入处理方案,涵盖了金融云、人工智能、区块链、大数据风控、智能运营、流量互通等中心环节,衔接的协作同伴均数以百计。比拟有特征的,如蚂蚁金服的金融云处理方案、百度金融基于区块链的ABS处理方案、苏宁金融基于区块链的黑名单共享平台等。

  当互联网金融巨头重申科技定位,并力推科技赋能时,难免给人这样的觉得,金融的归金融,科技的归科技,一切似乎回到了2013年之前。

  只是,知识通知我们,历史进程历来是不可逆的,一切的素昧平生,只能是螺旋式上升。

  机构层面,金融机构与科技公司,愈加注重劣势互补、协作共赢;业务层面,科技浸透至业务的每个环节,金融与科技,早已没了界线。

  此时,界定金融与科技的界线,足以上升爲一个哲学成绩。

  以风控爲例,从贷前阶段的客户进件开端,不断到逾期后的催收管理,简直每个环节都需求科技的参与。这麼去看,风控终究属于金融业务,还是属于科技范围呢?

  推而广之,若把一家金融机构肢解,除了资金流、信息流和人员构成外,不外乎是技术、零碎和业务三个层面,而这三个层面,均有了科技化的备用选项。

  技术层面,机器学习、云计算、大数据、区块链等开端成爲行业标配;

  零碎层面,把零碎放在云端成爲可行的选择,微服架构下,可以方便地完成零碎功用的定制化,弹性、高效;

  业务层面,客户导入流量、智能推广、智能风控、智能投顾、智能客服、智能催收等科技选择一应俱全。

  当金融机构简直有所的硬件、软件都有了科技化选项时,完全科技化的金融机构能否也可视作科技公司?对金融机构提供全套科技支撑的科技公司,能否也是金融机构呢?

  在我看来,某种水平上,做金融机构还是科技公司,更像一种名分上的区别。虽然互联网金融巨头定位爲科技公司,但从未远离金融业务;而当金融机构发力金融科技时,唯有把本人活成一家科技公司才干成功。

  站在这个角度看互金巨头与传统银行的强强结合,就不再是金融与科技的结合,更像科技层面的劣势互补。

  以苏宁金融与银行机构落地的两个区块链零碎看,无论是国际信誉证信息传输零碎,还是黑名单共享零碎,都是互相协作的产物,谈不上是谁在赋能谁。

  以百度金融与农行的协作效果AB贷看,获客层面,应用百度的用户画像数据激活农行的用户;风控层面,完成互联网行爲数据与金融数据的穿插验证、无效互补;途径层面,则是线上线下交融。似乎也谈不上谁在赋能谁。

  异样,蚂蚁金服、腾讯、京东等与大行的协作进程中,根本都是追求客户、数据、技术、业务层面的互补,而非双方面输入或输出。

  可见,在业务层面,再去区分金融与科技,似乎意义不大。既如此,强调科技属性,自然也就成爲互金巨头的一条出路,这条路,并未真正远离金融业务,也不是越来越窄。

  向科技转型,劣势并不自然在巨头那里。从产业史的例子看,不乏一手好牌打得稀巴烂的巨头,柯达是经常被提到的那个。

  金融科技的果子就在那里,能否吃失掉,资源禀赋很重要,战略决策和完成途径异样重要。

  路有千条,关键要合适本人,以几大巨头的选择来看:

  蚂蚁金服、苏宁金融和京东金融等电商系巨头,在向金融科技转型进程中,一边增强科技投入,同时也在鼎力拓展业务场景;

  腾讯以微信领取爲基石,作爲一种行业根底设备,更强调对外衔接,工具属性更强;

  百度则一定水平上ALLIN金融科技,愈加突出科技属性和AI,试图经过AI赋能金融,探究一条差别化路途。

  站在市场与用户的角度,神仙打架只要一时福利,巨头之间的差别化开展才是临时福音。

  科技与业务的交融刚刚起步,市场很大、很深,远未到冤家路窄的时分。此时,合适本人的路,都是坦途,所以,务必要走得很坚决。

  市场上不少机构却还在摇晃不定:

  一些机构把金融科技看作是门面和遮羞布,把正常的业务支出、流量支出都算成了科技支出,自我点缀成一家科技公司,精于会计层面的小账,失了战略层面的大账。成绩是,踏踏实实做业务,也挺好,并没什麼好羞的;

  一些机构把科技当成了口号,需求的时分喊两句,私下里,对金融科技那一套不以爲然,吝于投入;

  一些机构则自以爲有力投入科技,觉得本人家底小,不能与巨头抗衡。岂不知,当业务与科技融爲一体时,科技无处不在,科技投入很小也可以很无效,去做就好了;

  也可以了解,市场变化太快,这些“稳健”的机设想要等一等,风口阴暗后,再去追一把。不过,互联网界近年来的风口大战也通知我们,风口是先行者趟出来的,不是后来者追出来的。

  先行的英勇者,走路带风,踏下风口,会失掉市场的奖赏;而“稳健”的追逐者,追到的往往是异样追风口的资本与泡沫。

  全心投入VS摇晃不定,转型路上的差距,渐渐拉大。最后长得简直一样的小同伴,最终却迎来不同的结局。

  强监管下,似乎一切成绩,都是监管成绩。所以,我们还要谈一谈监管。

  金融业务需求牌照,需求充足的资本金,要承受严厉的监管;而科技业务,似乎不用思索监管的成绩。当一家互金巨头定位于科技公司时,能否也算一种监管套利呢?

  当伟德国际金融与科技交融在一同时,同吃一锅饭,便谁也逃不开。举个复杂的例子,现金贷新规之后,导入流量方、资金方、风控方、平台方、催收方,需求共同接受监管政策的影响,并不存在谁是套利的一方。

  回到主题下去。当金融的归金融、科技的归科技,后果上看,却是金融不离科技、科技驱动金融。

  很多时分,名义上的分开,是爲了更好地在一同。

  

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